未來(lái)，保險(xiǎn)在養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，將起到越來(lái)越重要的作用，保險(xiǎn)+養(yǎng)老的模式，也將逐步經(jīng)歷試點(diǎn)探索到成熟的過(guò)程，抓住保險(xiǎn)+養(yǎng)老發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)企業(yè)和養(yǎng)老企業(yè)，都將贏得養(yǎng)老業(yè)發(fā)展的機(jī)遇。多地公布老齡化最新數(shù)據(jù)：65歲以上人口占比明顯提升 如何面對(duì)變老的世界？“老吾老，以及人之老”，《孟子》曾經(jīng)的勸誡，如今已成為不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)人口撫養(yǎng)比為45.9%，與2010年的34.2%相比，增長(zhǎng)了11.7個(gè)百分點(diǎn)，其中老年人口撫養(yǎng)比為19.7%，呈持續(xù)上升趨勢(shì)，也就是說(shuō)，2020年，我國(guó)每100名勞動(dòng)年齡人口需要負(fù)擔(dān)近20名老年人，即5名年輕人要贍養(yǎng)1位老人。人口撫養(yǎng)比，尤其是老年人口撫養(yǎng)比的增長(zhǎng)，說(shuō)明我國(guó)面臨的老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重，人口紅利逐步減少。日前，國(guó)內(nèi)部分城市公布的2021年人口老齡化的數(shù)據(jù)，更加證實(shí)了國(guó)內(nèi)整體老齡化程度正在持續(xù)加深。以鄭州為例，相較于2020年“七普”數(shù)據(jù)，2021年鄭州65歲及以上老年人口比重上升0.13個(gè)百分點(diǎn)，增加3萬(wàn)人。重慶2021年常住人口中65周歲以上人口占比17.75%，而這一數(shù)據(jù)在2020年為17.08%。南京2021年65歲以上人口比重上升0.79個(gè)百分點(diǎn)，占總?cè)丝诘?4.49%。杭州2021年65歲及以上人口占總?cè)丝诘?2.4%，同比上升0.7個(gè)百分點(diǎn)。顯然，老年人口增長(zhǎng)速度正處于明顯加快階段。此前，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局曾表示，在“十四五”期間，我國(guó)將從輕度老齡化邁入中度老齡化，預(yù)計(jì)到2030年，老年人口占比將達(dá)到25%左右，其中80歲及以上高齡老年人口增加幅度更加明顯。面對(duì)老齡化程度的不斷加深和養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的日益加重，邁入人口發(fā)展新階段的我們，該如何應(yīng)對(duì)老齡化的侵襲？由此引發(fā)的就業(yè)壓力、經(jīng)濟(jì)困境等一系列問(wèn)題，又該如何得到最優(yōu)解？在近日由鳳凰網(wǎng)主辦、鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)承辦、青花郎獨(dú)家戰(zhàn)略合作的“2022鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)（夏季）云峰會(huì)”上，包括“古德哈特定律”提出者、《人口大逆轉(zhuǎn)》作者查爾斯·古德哈特，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)商敬國(guó)，中國(guó)人口學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、南開(kāi)大學(xué)人口與發(fā)展研究所教授、南開(kāi)大學(xué)老齡發(fā)展戰(zhàn)略研究中心主任原新等在內(nèi)的多位海內(nèi)外政商學(xué)界頂級(jí)嘉賓，就老齡化問(wèn)題進(jìn)行了深度探討。1、人口自然增長(zhǎng)率一降再降，人口負(fù)增長(zhǎng)時(shí)代已然來(lái)臨？隨著我國(guó)整體邁入新發(fā)展階段，我國(guó)人口發(fā)展也進(jìn)入了深度轉(zhuǎn)型的新階段。除了人口總量增長(zhǎng)勢(shì)頭明顯減弱外，以人口老齡化為核心的人口結(jié)構(gòu)性矛盾也在日益突出。新發(fā)展階段下，我國(guó)老齡化又有哪些新特征？對(duì)此，原新用五點(diǎn)總結(jié)了目前人口老齡化變化趨勢(shì)和人口結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2020年，全國(guó)人口出生率為8.52‰，首次跌破10‰，同期人口自然增長(zhǎng)率僅為1.45‰，創(chuàng)下1978年以來(lái)的歷史新低。2021年，人口自然增長(zhǎng)率再度大幅下滑至0.34‰。人口自然增長(zhǎng)率的一降再降意味著什么？對(duì)此，原新直言，這一增長(zhǎng)情況對(duì)14億以上的人口大國(guó)來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)是人口已經(jīng)進(jìn)入了零增長(zhǎng)階段?！斑@也就意味著，我國(guó)在“十四五”期間人口進(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)基本上沒(méi)有懸念?！?/span>除了人口總量出現(xiàn)拐點(diǎn)外，原新還給出了老齡化的其他特征，包括：老齡化趨勢(shì)不斷加??；老年撫養(yǎng)比將超過(guò)少年撫養(yǎng)比，從傳統(tǒng)的“養(yǎng)小為主”轉(zhuǎn)變成“養(yǎng)老為主”；從穩(wěn)定、定居型的鄉(xiāng)村社會(huì)逐漸走向動(dòng)態(tài)、遷居性的城鎮(zhèn)社會(huì)；從人力資源大國(guó)向人力資本大國(guó)轉(zhuǎn)型。原新進(jìn)一步稱，可以用四個(gè)“超”字來(lái)評(píng)價(jià)中國(guó)老齡社會(huì)。第一個(gè)“超”，指的是超大規(guī)模的老年人口數(shù)量。第二個(gè)“超”，是指超快速度的老齡化進(jìn)程。第三個(gè)“超”，代表超高水平的老齡化程度。第四個(gè)“超”，則是指超級(jí)穩(wěn)定的老齡社會(huì)。事實(shí)上，不僅是在中國(guó)，人口老齡化已成為全球普遍現(xiàn)象。查爾斯·古德哈特指出，在大約15到20年內(nèi)，尼日利亞的人口將超過(guò)整個(gè)歐洲的人口，甚至比美國(guó)人口還要多，而整個(gè)非洲可能會(huì)繼續(xù)保持高出生率，并繼續(xù)享有人口紅利。他認(rèn)為，從非洲引入移民可能是使得這些國(guó)家保有充足勞動(dòng)人口增長(zhǎng)的方法?！霸谖磥?lái)三十到四十年里，全球面臨的一個(gè)重大問(wèn)題是，我們是否有可能利用非洲勞動(dòng)年齡人口的大幅增長(zhǎng)，從非洲向世界其他地區(qū)大規(guī)模移民”。值得注意的是，對(duì)于中國(guó)而言，由于低生育率和人口基數(shù)龐大，因此有觀點(diǎn)認(rèn)為，通過(guò)“移民”解決老齡化問(wèn)題在中國(guó)大概率很難實(shí)現(xiàn)，而提高生育率顯然更為符合中國(guó)國(guó)情。為應(yīng)對(duì)低生育率、老齡化等人口問(wèn)題，我國(guó)決定實(shí)施“三孩政策”，一對(duì)夫妻可以生育三個(gè)子女。目前，部分地區(qū)已經(jīng)陸續(xù)出臺(tái)配套措施，包括增加產(chǎn)假、陪產(chǎn)假；對(duì)二孩、三孩家庭發(fā)放育兒補(bǔ)貼金等等。對(duì)于如何提高低生育率，查爾斯·古德哈特認(rèn)為，晚婚晚育是各國(guó)人口趨勢(shì)的一部分，但中國(guó)存在一個(gè)更為嚴(yán)重的問(wèn)題，就是性別比失衡。對(duì)此，他建議可以通過(guò)向育有三個(gè)女孩的家庭提供大量經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼的方式來(lái)讓人口恢復(fù)到女性略多于男性的正常水平。但與此同時(shí)，查爾斯·古德哈特也提醒稱，這種補(bǔ)貼在中國(guó)能否帶來(lái)顯著效果還未可知。他表示，到目前為止，其他國(guó)家試圖利用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼來(lái)幫助父母撫養(yǎng)孩子的政策，事實(shí)上都不是很成功。但另一方面，由于人類從出生到進(jìn)入工作年齡需要大約20年的時(shí)間，因此進(jìn)行資金投入以刺激生育是必然會(huì)有好處的。2、當(dāng)老齡化不僅僅是變老，未來(lái)又該拿什么養(yǎng)老？對(duì)于老齡化問(wèn)題，商敬國(guó)在峰會(huì)期間發(fā)布演講時(shí)指出，老齡化只是自然規(guī)律中的一個(gè)，每個(gè)人都會(huì)到變老的年齡，不必要太過(guò)驚慌。但與商敬國(guó)的“淡定”相比，查爾斯·古德哈特則認(rèn)為在老齡化背后有更嚴(yán)重的問(wèn)題。他在演講中強(qiáng)調(diào)，老齡化的問(wèn)題不僅僅是“我們?cè)谧兝稀保抢夏昙膊】赡茏屓藗儐适钅芰?，以及無(wú)法自理，“問(wèn)題不僅僅是人們變老了，而是在于如何讓他們有能力照顧自己。這意味著需要很大比例的資源傾斜，以幫助照顧那些不能自理的人。這對(duì)我們所有的經(jīng)濟(jì)體都是非常巨大的拖累”。在老齡化程度加深的背景下，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)也在加重。此前，有市場(chǎng)觀點(diǎn)預(yù)計(jì)，2050年中國(guó)老年撫養(yǎng)比將突破50％，這也就意味著每?jī)蓚€(gè)年輕人需要撫養(yǎng)一位老人，加之養(yǎng)育小孩成本高昂，年輕人兩頭承壓。面對(duì)這種現(xiàn)狀，商敬國(guó)指出，若想不因老齡化降低生活水準(zhǔn)，必須找到一個(gè)與傳統(tǒng)方法不同的方法，才不至于影響生活品質(zhì)?！半S著全球通脹水平提高，未來(lái)用什么養(yǎng)老是很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，老齡化其實(shí)和所有人都有關(guān)系，但年輕人更應(yīng)該對(duì)老齡化問(wèn)題引起重視?！?/span>他進(jìn)一步稱，解決人口老齡化，需要制度進(jìn)行應(yīng)對(duì)。他建議，除了特別富有的人，普通人可以通過(guò)家族基金給自己留一筆錢，對(duì)大部分人來(lái)講需要養(yǎng)老金制度來(lái)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)。老齡化問(wèn)題是可以預(yù)知和管理的。演講中，商敬國(guó)特別提到了保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老方面所起的作用。他表示，保險(xiǎn)公司在發(fā)達(dá)國(guó)家是很主要的市場(chǎng)參與者，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的功能是它的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，科學(xué)管理死亡風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)的本能。人壽保險(xiǎn)中的年金保險(xiǎn)，和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，是證明是行之有效的金融管理工具。保險(xiǎn)業(yè)在長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄領(lǐng)域積累了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也已成為養(yǎng)老金管理的一個(gè)主要參與者，有效地抵御了通脹風(fēng)險(xiǎn)。作為私人養(yǎng)老金，商敬國(guó)所提到的商業(yè)保險(xiǎn)，事實(shí)上是公共養(yǎng)老金的重要補(bǔ)充。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)上看，建設(shè)多層次養(yǎng)老保障體系是全球老齡化社會(huì)的大勢(shì)所趨。4月21日，中國(guó)政府網(wǎng)發(fā)布了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，這是中國(guó)政府應(yīng)對(duì)老齡化、解決養(yǎng)老問(wèn)題的又一項(xiàng)新舉措。此前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》，明確自2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍。而就在6月10日，人社部、財(cái)政部等五部門剛剛印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》宣傳提綱（下稱“宣傳提綱”），在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展投資者教育，引導(dǎo)人民群眾積極參與。宣傳提綱提出，增加一份積累，退休后能夠再多一份收入，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量，是我國(guó)建立個(gè)人養(yǎng)老金制度的目的。個(gè)人養(yǎng)老金遵循政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的基本原則。個(gè)人養(yǎng)老金制度，究竟意味著什么？又面臨哪些發(fā)展困境？針對(duì)這一問(wèn)題，商敬國(guó)表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度的魅力在于稅收優(yōu)惠、激勵(lì)以及超高的投資收益率，是一個(gè)特別可以實(shí)現(xiàn)共同富裕的基礎(chǔ)性制度，能夠?qū)崿F(xiàn)大多數(shù)養(yǎng)老金體系參與者公平分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展紅利的目的。他進(jìn)一步指出，國(guó)務(wù)院關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的文件具有里程碑式的意義，標(biāo)志著養(yǎng)老金的市場(chǎng)化進(jìn)程正式開(kāi)啟，是從國(guó)家強(qiáng)制到自我管理的分水嶺?！巴ㄟ^(guò)制度性改革來(lái)獲得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利，這將對(duì)金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)都帶來(lái)深遠(yuǎn)、正面的影響?！?/span>與商敬國(guó)不同，原新則更多地提出了個(gè)人養(yǎng)老金制度當(dāng)前存在的問(wèn)題。他表示，國(guó)家提倡的構(gòu)建養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的總框架，是多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，也就是三支柱養(yǎng)老體系。第一支柱是國(guó)家的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金制度。但截止到去年年底，第二支柱只有7000萬(wàn)人左右，和第一支柱差距巨大，其面臨的基本問(wèn)題是擴(kuò)面增容。他進(jìn)一步稱，個(gè)人養(yǎng)老金制度主要由個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)部分組成，作為第三支柱主要采取自愿原則。這意味著自己要為自己的未來(lái)養(yǎng)老負(fù)起責(zé)任，在養(yǎng)老的問(wèn)題上，自己給自己多做一個(gè)備份。3、老齡化給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的危與機(jī)老齡化更深層的問(wèn)題，是對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期影響。當(dāng)前，中國(guó)人均GDP接近發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體下限，但13.5％的老齡化程度已經(jīng)超過(guò)中高收入經(jīng)濟(jì)體10.8％的平均水平，這也就意味著，未來(lái)將面臨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和養(yǎng)老負(fù)擔(dān)雙重壓力。談到人口老齡化不斷加深會(huì)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)形成系統(tǒng)性影響時(shí)，原新表示，首先從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，人口負(fù)增長(zhǎng)和人口老齡化的加深，實(shí)際上是影響到宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)作基本面的長(zhǎng)期性因素。“在經(jīng)濟(jì)發(fā)展要素投入當(dāng)中，人力資源仍是最具活力，最具能動(dòng)性，最具創(chuàng)造性的的一個(gè)因素。隨著勞動(dòng)力人口數(shù)量的減少和老年人口數(shù)量在增加，未來(lái)30年正好成反向變化，導(dǎo)致勞動(dòng)力數(shù)量減少，勞動(dòng)力價(jià)格不斷上升。繳納養(yǎng)老保障金的人不斷減少，領(lǐng)取養(yǎng)老保障金的人不斷增多。這些都會(huì)使得全社會(huì)養(yǎng)老的公共支出不斷擴(kuò)大，影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力的下行，同時(shí)它還會(huì)影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)與資本經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)和博弈?！?/span>原新進(jìn)一步指出，人口老齡化，人口負(fù)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型相互交織，改變的是社會(huì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)的主體結(jié)構(gòu)，對(duì)于社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域都會(huì)產(chǎn)生復(fù)雜深刻的影響。“我們習(xí)慣的是年輕性社會(huì)，老年性社會(huì)的一系列的經(jīng)濟(jì)社會(huì)的決策。但是我們并沒(méi)有習(xí)慣或者深入理解、切身體會(huì)深度老齡社會(huì)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)的變化。在家庭功能不斷弱化和養(yǎng)老需求不斷增加的過(guò)程當(dāng)中，老年群體利益的訴求，社會(huì)治理體系的整個(gè)的改革和完善都會(huì)面臨一系列的挑戰(zhàn)”，原新說(shuō)。不僅是中國(guó)，對(duì)全球而言，老齡化都是造成經(jīng)濟(jì)下行的隱患。查爾斯·古德哈特就認(rèn)為，由于勞動(dòng)適齡人口相對(duì)于老年人的減少，以及需要更多勞動(dòng)力從事養(yǎng)老護(hù)理等相關(guān)行業(yè)，這意味著所有經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度都將放緩。但他并不認(rèn)為這就一定不是好事。“因?yàn)槿司a(chǎn)出的增長(zhǎng)率，可能會(huì)隨著勞動(dòng)力議價(jià)能力的提高而增加。單位勞動(dòng)力成本的增加意味著將有更多的投資，因此會(huì)有更多的資本涌入，勞動(dòng)力進(jìn)步，科技發(fā)展。我們都希望如此，但這確實(shí)意味著總體增長(zhǎng)率將大幅放緩?！?/span>而具體到中國(guó)，查爾斯·古德哈表示，即使不考慮新冠疫情的影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率已經(jīng)大幅放緩，并且可以預(yù)期在未來(lái)幾年還會(huì)持續(xù)放緩。但其同時(shí)預(yù)計(jì)，所有的經(jīng)濟(jì)體，包括中國(guó)，每個(gè)工人的實(shí)際產(chǎn)出將開(kāi)始增加?！拔磥?lái)幾十年，人均生產(chǎn)率將優(yōu)于現(xiàn)在，尤其是優(yōu)于過(guò)去幾十年的西方國(guó)家。”在老齡化給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)危機(jī)的B面，也蘊(yùn)藏著不少機(jī)會(huì)。積極培育銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，利用各地不同的資源稟賦優(yōu)勢(shì)，發(fā)展具有比較優(yōu)勢(shì)的特色老齡產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)老齡事業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，早已成為社會(huì)共識(shí)。商敬國(guó)就在演講中提到了這一點(diǎn)。他指出，在老齡化背景下，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)逐漸獲得了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。“中國(guó)總數(shù)量人口相當(dāng)多，隨著老齡化加深，養(yǎng)老市場(chǎng)極其龐大?，F(xiàn)在隨著制度不斷推進(jìn)，如果各方能夠更積極參與進(jìn)來(lái)，未來(lái)養(yǎng)老金市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與建設(shè)，對(duì)個(gè)人、對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)都是最大紅利?！?/span>
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