未來(lái),保險(xiǎn)在養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中,將起到越來(lái)越重要的作用,保險(xiǎn)+養(yǎng)老的模式,也將逐步經(jīng)歷試點(diǎn)探索到成熟的過(guò)程,抓住保險(xiǎn)+養(yǎng)老發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)企業(yè)和養(yǎng)老企業(yè),都將贏得養(yǎng)老業(yè)發(fā)展的機(jī)遇。多地公布老齡化最新數(shù)據(jù):65歲以上人口占比明顯提升 如何面對(duì)變老的世界?“老吾老,以及人之老”,《孟子》曾經(jīng)的勸誡,如今已成為不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示,2020年我國(guó)人口撫養(yǎng)比為45.9%,與2010年的34.2%相比,增長(zhǎng)了11.7個(gè)百分點(diǎn),其中老年人口撫養(yǎng)比為19.7%,呈持續(xù)上升趨勢(shì),也就是說(shuō),2020年,我國(guó)每100名勞動(dòng)年齡人口需要負(fù)擔(dān)近20名老年人,即5名年輕人要贍養(yǎng)1位老人。人口撫養(yǎng)比,尤其是老年人口撫養(yǎng)比的增長(zhǎng),說(shuō)明我國(guó)面臨的老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重,人口紅利逐步減少。日前,國(guó)內(nèi)部分城市公布的2021年人口老齡化的數(shù)據(jù),更加證實(shí)了國(guó)內(nèi)整體老齡化程度正在持續(xù)加深。以鄭州為例,相較于2020年“七普”數(shù)據(jù),2021年鄭州65歲及以上老年人口比重上升0.13個(gè)百分點(diǎn),增加3萬(wàn)人。重慶2021年常住人口中65周歲以上人口占比17.75%,而這一數(shù)據(jù)在2020年為17.08%。南京2021年65歲以上人口比重上升0.79個(gè)百分點(diǎn),占總?cè)丝诘?4.49%。杭州2021年65歲及以上人口占總?cè)丝诘?2.4%,同比上升0.7個(gè)百分點(diǎn)。顯然,老年人口增長(zhǎng)速度正處于明顯加快階段。此前,國(guó)家統(tǒng)計(jì)局曾表示,在“十四五”期間,我國(guó)將從輕度老齡化邁入中度老齡化,預(yù)計(jì)到2030年,老年人口占比將達(dá)到25%左右,其中80歲及以上高齡老年人口增加幅度更加明顯。面對(duì)老齡化程度的不斷加深和養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的日益加重,邁入人口發(fā)展新階段的我們,該如何應(yīng)對(duì)老齡化的侵襲?由此引發(fā)的就業(yè)壓力、經(jīng)濟(jì)困境等一系列問(wèn)題,又該如何得到最優(yōu)解?在近日由鳳凰網(wǎng)主辦、鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)承辦、青花郎獨(dú)家戰(zhàn)略合作的“2022鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)(夏季)云峰會(huì)”上,包括“古德哈特定律”提出者、《人口大逆轉(zhuǎn)》作者查爾斯·古德哈特,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)商敬國(guó),中國(guó)人口學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、南開(kāi)大學(xué)人口與發(fā)展研究所教授、南開(kāi)大學(xué)老齡發(fā)展戰(zhàn)略研究中心主任原新等在內(nèi)的多位海內(nèi)外政商學(xué)界頂級(jí)嘉賓,就老齡化問(wèn)題進(jìn)行了深度探討。1、人口自然增長(zhǎng)率一降再降,人口負(fù)增長(zhǎng)時(shí)代已然來(lái)臨?隨著我國(guó)整體邁入新發(fā)展階段,我國(guó)人口發(fā)展也進(jìn)入了深度轉(zhuǎn)型的新階段。除了人口總量增長(zhǎng)勢(shì)頭明顯減弱外,以人口老齡化為核心的人口結(jié)構(gòu)性矛盾也在日益突出。新發(fā)展階段下,我國(guó)老齡化又有哪些新特征?對(duì)此,原新用五點(diǎn)總結(jié)了目前人口老齡化變化趨勢(shì)和人口結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示,2020年,全國(guó)人口出生率為8.52‰,首次跌破10‰,同期人口自然增長(zhǎng)率僅為1.45‰,創(chuàng)下1978年以來(lái)的歷史新低。2021年,人口自然增長(zhǎng)率再度大幅下滑至0.34‰。人口自然增長(zhǎng)率的一降再降意味著什么?對(duì)此,原新直言,這一增長(zhǎng)情況對(duì)14億以上的人口大國(guó)來(lái)說(shuō),可以說(shuō)是人口已經(jīng)進(jìn)入了零增長(zhǎng)階段?!斑@也就意味著,我國(guó)在“十四五”期間人口進(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)基本上沒(méi)有懸念?!?/span>除了人口總量出現(xiàn)拐點(diǎn)外,原新還給出了老齡化的其他特征,包括:老齡化趨勢(shì)不斷加??;老年撫養(yǎng)比將超過(guò)少年撫養(yǎng)比,從傳統(tǒng)的“養(yǎng)小為主”轉(zhuǎn)變成“養(yǎng)老為主”;從穩(wěn)定、定居型的鄉(xiāng)村社會(huì)逐漸走向動(dòng)態(tài)、遷居性的城鎮(zhèn)社會(huì);從人力資源大國(guó)向人力資本大國(guó)轉(zhuǎn)型。原新進(jìn)一步稱,可以用四個(gè)“超”字來(lái)評(píng)價(jià)中國(guó)老齡社會(huì)。第一個(gè)“超”,指的是超大規(guī)模的老年人口數(shù)量。第二個(gè)“超”,是指超快速度的老齡化進(jìn)程。第三個(gè)“超”,代表超高水平的老齡化程度。第四個(gè)“超”,則是指超級(jí)穩(wěn)定的老齡社會(huì)。事實(shí)上,不僅是在中國(guó),人口老齡化已成為全球普遍現(xiàn)象。查爾斯·古德哈特指出,在大約15到20年內(nèi),尼日利亞的人口將超過(guò)整個(gè)歐洲的人口,甚至比美國(guó)人口還要多,而整個(gè)非洲可能會(huì)繼續(xù)保持高出生率,并繼續(xù)享有人口紅利。他認(rèn)為,從非洲引入移民可能是使得這些國(guó)家保有充足勞動(dòng)人口增長(zhǎng)的方法?!霸谖磥?lái)三十到四十年里,全球面臨的一個(gè)重大問(wèn)題是,我們是否有可能利用非洲勞動(dòng)年齡人口的大幅增長(zhǎng),從非洲向世界其他地區(qū)大規(guī)模移民”。值得注意的是,對(duì)于中國(guó)而言,由于低生育率和人口基數(shù)龐大,因此有觀點(diǎn)認(rèn)為,通過(guò)“移民”解決老齡化問(wèn)題在中國(guó)大概率很難實(shí)現(xiàn),而提高生育率顯然更為符合中國(guó)國(guó)情。為應(yīng)對(duì)低生育率、老齡化等人口問(wèn)題,我國(guó)決定實(shí)施“三孩政策”,一對(duì)夫妻可以生育三個(gè)子女。目前,部分地區(qū)已經(jīng)陸續(xù)出臺(tái)配套措施,包括增加產(chǎn)假、陪產(chǎn)假;對(duì)二孩、三孩家庭發(fā)放育兒補(bǔ)貼金等等。對(duì)于如何提高低生育率,查爾斯·古德哈特認(rèn)為,晚婚晚育是各國(guó)人口趨勢(shì)的一部分,但中國(guó)存在一個(gè)更為嚴(yán)重的問(wèn)題,就是性別比失衡。對(duì)此,他建議可以通過(guò)向育有三個(gè)女孩的家庭提供大量經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼的方式來(lái)讓人口恢復(fù)到女性略多于男性的正常水平。但與此同時(shí),查爾斯·古德哈特也提醒稱,這種補(bǔ)貼在中國(guó)能否帶來(lái)顯著效果還未可知。他表示,到目前為止,其他國(guó)家試圖利用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼來(lái)幫助父母撫養(yǎng)孩子的政策,事實(shí)上都不是很成功。但另一方面,由于人類從出生到進(jìn)入工作年齡需要大約20年的時(shí)間,因此進(jìn)行資金投入以刺激生育是必然會(huì)有好處的。2、當(dāng)老齡化不僅僅是變老,未來(lái)又該拿什么養(yǎng)老?對(duì)于老齡化問(wèn)題,商敬國(guó)在峰會(huì)期間發(fā)布演講時(shí)指出,老齡化只是自然規(guī)律中的一個(gè),每個(gè)人都會(huì)到變老的年齡,不必要太過(guò)驚慌。但與商敬國(guó)的“淡定”相比,查爾斯·古德哈特則認(rèn)為在老齡化背后有更嚴(yán)重的問(wèn)題。他在演講中強(qiáng)調(diào),老齡化的問(wèn)題不僅僅是“我們?cè)谧兝稀保抢夏昙膊】赡茏屓藗儐适钅芰?,以及無(wú)法自理,“問(wèn)題不僅僅是人們變老了,而是在于如何讓他們有能力照顧自己。這意味著需要很大比例的資源傾斜,以幫助照顧那些不能自理的人。這對(duì)我們所有的經(jīng)濟(jì)體都是非常巨大的拖累”。在老齡化程度加深的背景下,養(yǎng)老負(fù)擔(dān)也在加重。此前,有市場(chǎng)觀點(diǎn)預(yù)計(jì),2050年中國(guó)老年撫養(yǎng)比將突破50%,這也就意味著每?jī)蓚€(gè)年輕人需要撫養(yǎng)一位老人,加之養(yǎng)育小孩成本高昂,年輕人兩頭承壓。面對(duì)這種現(xiàn)狀,商敬國(guó)指出,若想不因老齡化降低生活水準(zhǔn),必須找到一個(gè)與傳統(tǒng)方法不同的方法,才不至于影響生活品質(zhì)?!半S著全球通脹水平提高,未來(lái)用什么養(yǎng)老是很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題,老齡化其實(shí)和所有人都有關(guān)系,但年輕人更應(yīng)該對(duì)老齡化問(wèn)題引起重視?!?/span>他進(jìn)一步稱,解決人口老齡化,需要制度進(jìn)行應(yīng)對(duì)。他建議,除了特別富有的人,普通人可以通過(guò)家族基金給自己留一筆錢,對(duì)大部分人來(lái)講需要養(yǎng)老金制度來(lái)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)。老齡化問(wèn)題是可以預(yù)知和管理的。演講中,商敬國(guó)特別提到了保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老方面所起的作用。他表示,保險(xiǎn)公司在發(fā)達(dá)國(guó)家是很主要的市場(chǎng)參與者,保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的功能是它的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),科學(xué)管理死亡風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)的本能。人壽保險(xiǎn)中的年金保險(xiǎn),和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn),是證明是行之有效的金融管理工具。保險(xiǎn)業(yè)在長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄領(lǐng)域積累了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),也已成為養(yǎng)老金管理的一個(gè)主要參與者,有效地抵御了通脹風(fēng)險(xiǎn)。作為私人養(yǎng)老金,商敬國(guó)所提到的商業(yè)保險(xiǎn),事實(shí)上是公共養(yǎng)老金的重要補(bǔ)充。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)上看,建設(shè)多層次養(yǎng)老保障體系是全球老齡化社會(huì)的大勢(shì)所趨。4月21日,中國(guó)政府網(wǎng)發(fā)布了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》,這是中國(guó)政府應(yīng)對(duì)老齡化、解決養(yǎng)老問(wèn)題的又一項(xiàng)新舉措。此前,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》,明確自2022年3月1日起,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍。而就在6月10日,人社部、財(cái)政部等五部門剛剛印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》宣傳提綱(下稱“宣傳提綱”),在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展投資者教育,引導(dǎo)人民群眾積極參與。宣傳提綱提出,增加一份積累,退休后能夠再多一份收入,讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量,是我國(guó)建立個(gè)人養(yǎng)老金制度的目的。個(gè)人養(yǎng)老金遵循政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的基本原則。個(gè)人養(yǎng)老金制度,究竟意味著什么?又面臨哪些發(fā)展困境?針對(duì)這一問(wèn)題,商敬國(guó)表示,個(gè)人養(yǎng)老金制度的魅力在于稅收優(yōu)惠、激勵(lì)以及超高的投資收益率,是一個(gè)特別可以實(shí)現(xiàn)共同富裕的基礎(chǔ)性制度,能夠?qū)崿F(xiàn)大多數(shù)養(yǎng)老金體系參與者公平分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展紅利的目的。他進(jìn)一步指出,國(guó)務(wù)院關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的文件具有里程碑式的意義,標(biāo)志著養(yǎng)老金的市場(chǎng)化進(jìn)程正式開(kāi)啟,是從國(guó)家強(qiáng)制到自我管理的分水嶺?!巴ㄟ^(guò)制度性改革來(lái)獲得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利,這將對(duì)金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)都帶來(lái)深遠(yuǎn)、正面的影響?!?/span>與商敬國(guó)不同,原新則更多地提出了個(gè)人養(yǎng)老金制度當(dāng)前存在的問(wèn)題。他表示,國(guó)家提倡的構(gòu)建養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的總框架,是多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,也就是三支柱養(yǎng)老體系。第一支柱是國(guó)家的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金制度。但截止到去年年底,第二支柱只有7000萬(wàn)人左右,和第一支柱差距巨大,其面臨的基本問(wèn)題是擴(kuò)面增容。他進(jìn)一步稱,個(gè)人養(yǎng)老金制度主要由個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)部分組成,作為第三支柱主要采取自愿原則。這意味著自己要為自己的未來(lái)養(yǎng)老負(fù)起責(zé)任,在養(yǎng)老的問(wèn)題上,自己給自己多做一個(gè)備份。3、老齡化給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的危與機(jī)老齡化更深層的問(wèn)題,是對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期影響。當(dāng)前,中國(guó)人均GDP接近發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體下限,但13.5%的老齡化程度已經(jīng)超過(guò)中高收入經(jīng)濟(jì)體10.8%的平均水平,這也就意味著,未來(lái)將面臨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和養(yǎng)老負(fù)擔(dān)雙重壓力。談到人口老齡化不斷加深會(huì)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)形成系統(tǒng)性影響時(shí),原新表示,首先從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域來(lái)說(shuō),人口負(fù)增長(zhǎng)和人口老齡化的加深,實(shí)際上是影響到宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)作基本面的長(zhǎng)期性因素。“在經(jīng)濟(jì)發(fā)展要素投入當(dāng)中,人力資源仍是最具活力,最具能動(dòng)性,最具創(chuàng)造性的的一個(gè)因素。隨著勞動(dòng)力人口數(shù)量的減少和老年人口數(shù)量在增加,未來(lái)30年正好成反向變化,導(dǎo)致勞動(dòng)力數(shù)量減少,勞動(dòng)力價(jià)格不斷上升。繳納養(yǎng)老保障金的人不斷減少,領(lǐng)取養(yǎng)老保障金的人不斷增多。這些都會(huì)使得全社會(huì)養(yǎng)老的公共支出不斷擴(kuò)大,影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力的下行,同時(shí)它還會(huì)影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)與資本經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)和博弈?!?/span>原新進(jìn)一步指出,人口老齡化,人口負(fù)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型相互交織,改變的是社會(huì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)的主體結(jié)構(gòu),對(duì)于社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域都會(huì)產(chǎn)生復(fù)雜深刻的影響。“我們習(xí)慣的是年輕性社會(huì),老年性社會(huì)的一系列的經(jīng)濟(jì)社會(huì)的決策。但是我們并沒(méi)有習(xí)慣或者深入理解、切身體會(huì)深度老齡社會(huì)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)的變化。在家庭功能不斷弱化和養(yǎng)老需求不斷增加的過(guò)程當(dāng)中,老年群體利益的訴求,社會(huì)治理體系的整個(gè)的改革和完善都會(huì)面臨一系列的挑戰(zhàn)”,原新說(shuō)。不僅是中國(guó),對(duì)全球而言,老齡化都是造成經(jīng)濟(jì)下行的隱患。查爾斯·古德哈特就認(rèn)為,由于勞動(dòng)適齡人口相對(duì)于老年人的減少,以及需要更多勞動(dòng)力從事養(yǎng)老護(hù)理等相關(guān)行業(yè),這意味著所有經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度都將放緩。但他并不認(rèn)為這就一定不是好事。“因?yàn)槿司a(chǎn)出的增長(zhǎng)率,可能會(huì)隨著勞動(dòng)力議價(jià)能力的提高而增加。單位勞動(dòng)力成本的增加意味著將有更多的投資,因此會(huì)有更多的資本涌入,勞動(dòng)力進(jìn)步,科技發(fā)展。我們都希望如此,但這確實(shí)意味著總體增長(zhǎng)率將大幅放緩?!?/span>而具體到中國(guó),查爾斯·古德哈表示,即使不考慮新冠疫情的影響,中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率已經(jīng)大幅放緩,并且可以預(yù)期在未來(lái)幾年還會(huì)持續(xù)放緩。但其同時(shí)預(yù)計(jì),所有的經(jīng)濟(jì)體,包括中國(guó),每個(gè)工人的實(shí)際產(chǎn)出將開(kāi)始增加?!拔磥?lái)幾十年,人均生產(chǎn)率將優(yōu)于現(xiàn)在,尤其是優(yōu)于過(guò)去幾十年的西方國(guó)家。”在老齡化給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)危機(jī)的B面,也蘊(yùn)藏著不少機(jī)會(huì)。積極培育銀發(fā)經(jīng)濟(jì),利用各地不同的資源稟賦優(yōu)勢(shì),發(fā)展具有比較優(yōu)勢(shì)的特色老齡產(chǎn)業(yè),推動(dòng)老齡事業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展,早已成為社會(huì)共識(shí)。商敬國(guó)就在演講中提到了這一點(diǎn)。他指出,在老齡化背景下,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)逐漸獲得了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。“中國(guó)總數(shù)量人口相當(dāng)多,隨著老齡化加深,養(yǎng)老市場(chǎng)極其龐大?,F(xiàn)在隨著制度不斷推進(jìn),如果各方能夠更積極參與進(jìn)來(lái),未來(lái)養(yǎng)老金市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與建設(shè),對(duì)個(gè)人、對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)都是最大紅利?!?/span>
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